财富在哪
如果要想更快地实现这个目标，需要离财富近一点。
这个时候我们就需要了解两件事
- 第一，全世界的财富都在哪里；
- 第二，每年什么行业创造的财富最多
这些数据有些会有重叠，有些会有漏算，不同机构给出的数据会有较大差异。 因此，你了解大致的情况就好
全球财富情况：黄金、房地产和股市
黄金
黄金等贵重金属是一笔实实在在的财富，那么全世界的黄金有多少呢？
- 答案是没有人知道。
今天对于这个数字，有两个基本的估计可以供大家参考。
- 第一个是各国央行的黄金储备，总量不到3万吨。
- 按照今天黄金的市价估算，也就是2万亿美元，并不算多。
- 另一个估计是人类有史以来开采出的黄金总量，不同人对这个数字的估计差异也很大，我们取个上限，24.4万吨。
- 其价值大约是15.9万亿美元，比各国的黄金储备多很多，但是也不算太多。
房产
根据统计机构statista的数据，2024年，全世界房地产的总市值大约在300-635万亿美元。
- 上限这个数字，我个人觉得有点偏高。
- 这里用比较保守一点的数据，也就是300万亿美元。
- 在全世界的房地产中，八成是住宅地产，两成是商业地产，这个比例各个数据源都是一致的。细节
- 有的显示美国和中国差不多，都在65万亿美元左右。
- 美国每一栋房子的地产税信息，交易信息都是公开的，因此很容易估价。
- 而且Zillow和Redfin等网站，常年追踪每一栋房子的估值，因此美国房市的价值是比较透明的。
- 根据这两家网站的保守估计，美国住宅市场的价值在50-53万亿美元，和中国的差距不大。细节
股市
股市，这个数字比较容易准确统计。
- 截止到2024年9月份，美国股市规模为59万亿美元，排第一，占了全球总市值的60%。
- 中国是7万亿美元，排第二，日本是5.3万亿美元，排第三。
银行存款
中国个人存款总额为145万亿人民币，大约是20万亿美元，美国和中国相比，存款数量要少得多。
- 总的来讲，美国人不喜欢存现金，认为它们没有投资回报。
- 如果想要比较稳妥地保值，通常是买国债。
- 在美国33万亿美元的国债当中，有26万多亿是个人持有，绝大多数是美国人，7万亿是世界各国政府持有。
- 另外，美国还有4.1万亿美元的地方债，也就是各州县政府发行的债务，它们绝大部分由州内居民持有。
中国债券
- 中国的国债较少，不到5万亿美元。
- 地方债包括融资平台的债务较多，但是大多是银行购买，或者打包成理财产品出售，它们和银行的储蓄有重叠。
- 因此，个人持有多少债券不好统计，一个简单的办法就是把国债算到个人头上，地方债算到企业和银行头上
- 这样算下来，中国个人的储蓄加债券，大约是24-25万亿美元。细节
总的来讲，在相对保险的投资中，美国个人手持的债券加储蓄，大约是40万亿美元出头。
- 总的来看，美国个人在股市、房市和债市上的资产大约是150万亿美元。
当然，我们谈资产时，不能忘记债务。 - 美国个人的总债务约为18万亿美元，将债务从资产中扣除后，美国个人的净资产约为130多万亿美元。
- 相比之下，中国的个人债务总和大约是200万亿人民币，也就是28万亿美元左右。
- 因此，如果不考虑房子的价值和股票的价值，中国家庭的净资产将是负数。
退休金
很多人觉得美国人很少存钱，挣多少花多少，这其实是一个巨大的误解。
- 虽然美国人不存现金，但是不等于不存钱，他们还是会存退休金的，而且存的不少。
- 美国由个人设立的退休资产账户（简称IRA),余额高达38万亿美元，而由雇主设立的个人退休账户（简称401K计划)，也有7万亿美元。
- 这是两类不同的账户，加起来45万多亿美元，人均14万美元。细节
- 这两个账户中的财富，大约有2/3是雇主为雇员存的，1/3是雇员自己存的。
- 另外，这些账户中的钱都是放在每一个人名下的，不是统筹的，因此是个人财产。
- 这不同于和各国政府从社会保险中给老人退休金
- 美国和中国类似，也有全国统筹的社会保险。一个人工作10年以上，等到了62岁的时候，可以开始领取社保退休金。
- 这个钱不多，因此要想在退休后维持原有的生活水平，都需要在个人的退休账户中存钱。
- 由于这些账户上的钱和股市、债市上的有很大的重复性，就不能再重复统计了。
总体情况
美国
- 普通人的资产，大部分是股票和房子，这两项占大约70%
- 债券和存款这些稳妥的投资大约占30%。
- 在美国，个人的债务率大约占资产的12%。
中国
- 主要的财富是房子，其他资产占比比较小。
日本的情况。
- 日本的房市总值（包括商业地产)，大约是25万亿美元，是美国的1/3，股市是6.5万亿美元。
- 因此，日本人的大部分资产也是房产。
- 另外，日本的储蓄率很高，人均存款大约是5万美元。
- 全国总存款额大约是6万亿美元，几乎要赶上日本股市的总值了。
- 从这里可以看出，日本人的投资方式介于美国
欧盟国家的情况。
- 世界上最不怎么存钱的，其实是欧盟国家的人， 这主要是因为他们的退休福利好，不需要存钱。
- 欧盟成员国的家庭平均资产是23万欧元，大约是25万美元，但中位数资产只有11万欧元。
- 均值和中值的差距这样大，说明贫富悬殊。但我们知道欧洲国家贫富差距是很小的，这其实是因为欧盟国家之间的人均收入差异巨大所造成的。
- 欧盟家庭的债务水平不算高，也并不低，平均债务是资产的28%。
- 在世界主要经济体中，美国家庭的平均债务是最低的。但是美国最大的问题是，底层家庭的债务率太高。
IT行业
全世界的GDP,大约是100万亿美元
- 因此每一万亿美元，相当于GDP的1%左右。
一个经常被高估的行业，那就是IT行业。 - 翻开任何财经和科技媒体的文章，百分之七八十的内容都会谈IT行业、互联网、人工智能等等。
- 这可能会给你一个错误的印象，就是那些行业很挣钱，有很多工作机会，很容易就业。
- 事实上，虽然IT行业发展较快，但是它在全世界所有产业中，依然只占个一个小头。
- 全世界只有2000-2500万的各种软件工程师，包括那些行业的基层管理者，以及几百万的计算机和电信产业硬件工程师，后者只有软件工程师数量的大约1/4。
- 总共加起来，不到3000万，占全世界36亿就业人数的1%都不到。细节
从产业的规模来看
- 宏观的T产业，包括互联网、半导体、电信和计算机软硬件加上服务，产值一共是5万亿美元，占到了全世界GDP的5%左右。细节
- 如果仔细研究以上数值，这里面其实还有不少重复计算是要扣除的。
- 如果再把T产业掰开看，电信占掉了2/3的收入，其中电信设备（包括手机制造)和电信服务，大约各占了一半。
- 剩下来的，包括互联网、计算机软硬件和服务等等，一共只有一万多亿美元。
在这一万多亿当中
- 谷歌一家占掉了将近1/5，微软稍微少一点， 但占比也很高，两家加起来就占了1/3。
- 如果再把接下来的十几家加到一起，就占了全世界整个市场份额的90%左右。
- 全世界大大小小的互联网公司，包括个人工作室，加起来有百万家。细节
- 那么，绝大部分都不挣钱就一点也不奇怪了。
- 因为那么多人在抢那么一点点营收，而那么多长尾的企业完全没有和互联网大厂竞争的可能性。
在整个IT行业，虽然考虑到就业人数只有1%，但人均创造的价值，总的来讲还是很突出的。
- 不过有一个特点不容忽视，那就是它的主要产值都是由几家互联大厂贡献的
- 举两个🌰，谷歌人均 GDP 160万美元，苹果人均 GDP 高达 230 万美元
- 不仅是我们刚刚举例的谷歌和苹果，其它科技大厂，像微软、脸书等等，情况也差不多。
- 因此，今天很多美国年轻人选专业，第一优先是计算机，就业第一优先也是那些T大厂，是有一定道理的。
中国的情况跟上述有所不同。
- 虽然腾讯公司人均产值很高，达到人均80万美元，但是这样的企业在中国是凤毛麟角的。
- 反而，一些大型国企的人均产值也能达到这个水平。
- 比如中石化，人均年产值就有80万美元，中海油更是高达150万美元。
其他行业
不考虑人均产值，只考虑各行业贡献的GDP,全世界最大的产业是什么呢？
- 是物流。
- 全世界大约每八块钱GDP当中，就有一块钱是来自于物流的。
- 因此，如果你有什么发明创造，能够让物流的效率提高1%，就非常有价值。
在物流之后，全世界第二大产业是医疗保健
- 通常每十块钱GDP,就有一块钱用在了医疗保健上。
- 对比一下全世界的食品产业，即农业和食品加工业的总和，GDP占比只有5%左右，我们就知道全世界的人，平均来讲，吃药花的钱是吃饭的两倍。细节
接下来几个大的产业是化工、汽车和能源。
- 其中，化工在2022年有5.7万亿美元的产值，汽车有4.3万亿美元，能源有2.4万亿美元。
最后，我们谈谈房地产。
- 全世界盖房子的GDP是3.9万亿美元，接近4万亿美元。
- 其中大约2万亿美元，也就是一半，全在中国。
- 这个数据还是2022年的，在之前中国房地产高峰的年代，这个产值其实更高。
- 还要加上旧房和装修，这个市场规模还要扩大很多
今天，很多媒体其实是在贩卖焦虑，让人觉得全世界只剩下一种产业，就是T产业，似乎所有人都有机会进入到这个产业。
- 事实上，无论是从中国的情况，还是美国的情况来看，绝大多数人你原来该干什么还是干什么。
- IT这个行业虽然人均创造的GDP很高，但是对GDP总体的贡献和就业人数还是很低的。